Taux d'usure 2026 : les nouveaux seuils du 3e trimestre

L'essentiel : Au 1er juillet 2026, le seuil de l'usure des crédits immobiliers à taux fixe sur 20 ans et plus passe à 5,29 %, contre 5,19 % au trimestre précédent (source : Légifrance, Avis du 26 juin 2026). Sur 10 à 20 ans, le plafond atteint 4,57 %. Cette hausse des seuils, calculée sur les taux du 2e trimestre, élargit l'accès au crédit pour les dossiers à la marge.

Le taux d'usure fixe le coût total maximal qu'une banque peut facturer. Révisé chaque trimestre par la Banque de France, il vient d'être actualisé au Journal officiel pour la période débutant le 1er juillet 2026. Pour un emprunteur, cette mise à jour change concrètement le seuil au-delà duquel un prêt ne peut être accordé. Cet article détaille le barème officiel, sa méthode de calcul et ses effets sur un projet d'achat en 2026.

Quels sont les nouveaux taux d'usure au 3e trimestre 2026 ?

Au 1er juillet 2026, les seuils de l'usure des crédits immobiliers à taux fixe s'établissent à 4,07 % sur moins de 10 ans, 4,57 % entre 10 et 20 ans, et 5,29 % sur 20 ans et plus (source : Légifrance, juin 2026). Tous les plafonds progressent par rapport au trimestre précédent.

Le tableau ci-dessous compare les seuils applicables au 2e trimestre 2026 (depuis le 1er avril) et ceux du 3e trimestre 2026 (à compter du 1er juillet). La hausse est générale : entre +0,07 et +0,10 point sur les prêts à taux fixe, et jusqu'à +0,28 point sur les prêts à taux variable. Ces chiffres proviennent des deux avis publiés au Journal officiel par la Banque de France. Ils reflètent la remontée des taux pratiqués par les banques au cours du printemps 2026.

Taux fixe – moins de 10 ans

Seuil usure T2 2026 (1er avril) : 4,00 % · Seuil usure T3 2026 (1er juillet) : 4,07 %

Taux fixe – 10 à 20 ans

Seuil usure T2 2026 (1er avril) : 4,48 % · Seuil usure T3 2026 (1er juillet) : 4,57 %

Taux fixe – 20 ans et plus

Seuil usure T2 2026 (1er avril) : 5,19 % · Seuil usure T3 2026 (1er juillet) : 5,29 %

Taux variable

Seuil usure T2 2026 (1er avril) : 5,00 % · Seuil usure T3 2026 (1er juillet) : 5,28 %

Prêt-relais

Seuil usure T2 2026 (1er avril) : 6,20 % · Seuil usure T3 2026 (1er juillet) : 6,39 %

Source : Légifrance, Avis du 26 mars 2026 et Avis du 26 juin 2026.

Comment le taux d'usure est-il calculé ?

Le taux d'usure correspond au taux effectif moyen pratiqué par les banques le trimestre précédent, majoré d'un tiers. La Banque de France constate ces taux, puis publie les seuils au Journal officiel chaque fin de trimestre (source : Banque de France, juin 2026). La formule est donc mécanique et transparente.

Prenons l'exemple des prêts de 20 ans et plus. Au 2e trimestre 2026, le taux effectif moyen constaté par les banques s'élève à 3,97 %. En appliquant la majoration d'un tiers (3,97 % + 1,32 %), on obtient un seuil de l'usure de 5,29 % au 1er juillet 2026 (source : Légifrance, juin 2026). Ce mécanisme protège l'emprunteur contre des conditions abusives. Il garantit que le coût total du crédit, exprimé en TAEG, reste plafonné. Quand les taux de marché montent, les seuils suivent avec un trimestre de décalage.

Pourquoi cette hausse des seuils est une bonne nouvelle pour les emprunteurs ?

La hausse des seuils de l'usure redonne de la marge aux banques pour financer des dossiers jusque-là exclus. En période de remontée des taux, un plafond figé bloque mécaniquement les profils les plus fragiles. Le relèvement du 1er juillet 2026 desserre cette contrainte (source : economie.gouv.fr, juin 2026).

Le contexte de marché explique l'enjeu. En juin 2026, le taux moyen des crédits immobiliers atteint 3,47 % sur 20 ans, après la hausse des taux directeurs de la BCE du 11 juin 2026 (source : Observatoire Crédit Logement/CSA, juin 2026). Lorsque les barèmes bancaires progressent mais que le seuil de l'usure reste fixe, le TAEG d'un dossier peut dépasser le plafond à cause de l'assurance emprunteur ou des frais annexes. En relevant les seuils, l'actualisation de juillet limite ce risque de blocage. Les primo-accédants, les emprunteurs seniors et les dossiers avec assurance coûteuse en sont les premiers bénéficiaires. Pour comprendre la dynamique des taux, consultez notre analyse de la hausse des taux après la décision BCE de juin 2026.

Quels emprunteurs sont les plus concernés par le taux d'usure ?

Les profils dont le TAEG approche le plafond sont les plus exposés : emprunteurs de plus de 55 ans, personnes présentant un risque de santé, et dossiers sur très longue durée. Pour eux, le coût de l'assurance pèse lourd dans le TAEG et peut faire franchir le seuil de l'usure.

L'assurance emprunteur représente souvent 0,30 % à 0,60 % du capital par an pour un profil senior, contre moins de 0,10 % pour un jeune actif. Cet écart se répercute directement dans le TAEG, seul indicateur comparé au taux d'usure. Un dossier affichant un taux nominal sous le plafond peut donc être refusé une fois l'assurance et les frais intégrés. La délégation d'assurance, autorisée à tout moment depuis la loi Lemoine, devient un levier décisif pour faire baisser le TAEG. Si votre dossier a déjà été refusé, notre guide des recours après un refus de prêt immobilier détaille les solutions concrètes.

Que faire si votre dossier dépasse le taux d'usure ?

Si le TAEG de votre offre dépasse le seuil de l'usure, la banque ne peut pas accorder le prêt en l'état. Plusieurs leviers permettent de repasser sous le plafond sans renoncer au projet. L'objectif est de réduire le TAEG global, pas seulement le taux nominal.

Voici les actions à mener dans l'ordre :

1. Faire jouer la délégation d'assurance : comparez les contrats externes, souvent moins chers que l'assurance groupe de la banque.
2. Augmenter votre apport personnel : un apport plus élevé réduit le montant emprunté et parfois le taux proposé.
3. Allonger ou raccourcir la durée : changer de tranche de maturité peut donner accès à un seuil de l'usure différent.
4. Renégocier les frais annexes : frais de dossier, garantie et frais de courtage entrent dans le calcul du TAEG.
5. Attendre la révision trimestrielle : si le seuil monte au trimestre suivant, un dossier limite peut redevenir finançable.
6. Comparer plusieurs banques : les barèmes et les politiques de risque varient d'un établissement à l'autre.

Un courtier mandataire peut piloter ces arbitrages et présenter le dossier aux banques les plus adaptées. Vous pouvez consulter les courtiers mandataires près de chez vous pour un accompagnement local.

FAQ — Taux d'usure du 3e trimestre 2026

Quel est le taux d'usure immobilier au 1er juillet 2026 ? Pour un crédit immobilier à taux fixe, le seuil de l'usure s'élève à 4,07 % sur moins de 10 ans, 4,57 % entre 10 et 20 ans et 5,29 % sur 20 ans et plus, à compter du 1er juillet 2026. Ces seuils sont publiés au Journal officiel par la Banque de France et s'appliquent jusqu'au 30 septembre 2026.

Le taux d'usure inclut-il l'assurance emprunteur ? Oui. Le taux comparé au seuil de l'usure est le TAEG, qui intègre le taux nominal, l'assurance emprunteur, les frais de dossier, la garantie et les frais de courtage. C'est pourquoi un dossier peut dépasser l'usure à cause d'une assurance coûteuse, même avec un taux nominal attractif.

Pourquoi le taux d'usure a-t-il augmenté en juillet 2026 ? Le seuil de l'usure suit les taux pratiqués par les banques avec un trimestre de décalage. Comme les barèmes bancaires ont progressé au 2e trimestre 2026, après la hausse de la BCE du 11 juin, les seuils du 3e trimestre montent mécaniquement. La majoration d'un tiers s'applique à ces taux plus élevés.

Le taux d'usure est-il le même pour tous les emprunteurs ? Non. Il dépend de la catégorie de prêt et de la durée : moins de 10 ans, 10 à 20 ans, 20 ans et plus, taux variable ou prêt-relais. Chaque tranche a son propre seuil. Le plafond applicable à votre dossier est celui de la catégorie correspondant à votre crédit.

Que se passe-t-il si le TAEG dépasse le taux d'usure ? La banque ne peut pas accorder le prêt : prêter au-delà du seuil de l'usure est interdit par la loi. Le dossier doit être ajusté pour réduire le TAEG, par exemple via une assurance moins chère, un apport supérieur ou une durée différente. Le projet n'est pas perdu, il doit être restructuré.

Où trouver le taux d'usure officiel à jour ? Les seuils sont publiés chaque trimestre au Journal officiel et consultables sur Service-Public.fr et sur le site de la Banque de France. La référence du 3e trimestre 2026 est l'avis du 26 juin 2026, applicable du 1er juillet au 30 septembre 2026.

La plateforme de simulation Prettymo et la mise en relation avec un courtier sont gratuites pour les emprunteurs. Les honoraires du courtier mandataire restent à la charge de l'emprunteur selon les conditions propres au courtier.

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