Prêt à Taux Zéro (PTZ) 2026 : barème et conditions

L'essentiel : Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt d'État sans intérêt destiné aux primo-accédants pour financer une partie de leur résidence principale. En 2026, il finance jusqu'à 50 % du prix d'un logement neuf collectif en zone tendue pour les revenus les plus modestes, avec un montant maximum de 180 000 € (source : décret n° 2025-299 du 29 mars 2025 et PLF 2026). Le PTZ est soumis à des plafonds de ressources : 49 000 € de revenus annuels pour une personne seule en zone A, 28 500 € en zone C. Il s'ajoute à un prêt principal et ne fait pas entrer son montant dans le calcul des 35 % d'endettement HCSF. Délai de remboursement : jusqu'à 25 ans, avec période de différé de 5, 10 ou 15 ans selon la tranche de revenus.

Qui peut bénéficier du PTZ en 2026 ?

Quatre conditions cumulatives doivent être réunies :

1. Être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années (sauf cas de handicap ou de catastrophe naturelle).
2. Acheter sa résidence principale : le bien doit être occupé au moins 8 mois par an dans l'année qui suit l'achat.
3. Respecter les plafonds de ressources : selon la zone géographique et la composition du foyer (voir tableau plus bas).
4. Acheter un logement éligible : depuis le 1er avril 2025, le PTZ a été élargi au logement neuf individuel et collectif sur tout le territoire, ainsi qu'à l'ancien avec travaux (≥ 25 % du coût) en zones B2 et C (source : décret n° 2025-299 du 29 mars 2025).

Logements éligibles en 2026

Neuf collectif

Zones éligibles : A bis, A, B1, B2, C

Neuf individuel (maison)

Zones éligibles : A bis, A, B1, B2, C

Ancien avec travaux ≥ 25 %

Zones éligibles : B2 et C uniquement

Logement social vendu à son occupant

Zones éligibles : Toutes zones

Plafonds de ressources par zone et composition du foyer

Les plafonds applicables au PTZ 2026 sont ceux du barème en vigueur depuis le 1er avril 2025 (source : décret 2025-299, mise à jour Service-Public.fr 2026). Les revenus pris en compte sont ceux du revenu fiscal de référence N-2 (donc 2024 pour une demande en 2026).

1

Zone A bis et A : 49 000 € · Zone B1 : 34 500 € · Zone B2 : 31 500 € · Zone C : 28 500 €

2

Zone A bis et A : 73 500 € · Zone B1 : 51 750 € · Zone B2 : 47 250 € · Zone C : 42 750 €

3

Zone A bis et A : 88 200 € · Zone B1 : 62 100 € · Zone B2 : 56 700 € · Zone C : 51 300 €

4

Zone A bis et A : 102 900 € · Zone B1 : 72 450 € · Zone B2 : 66 150 € · Zone C : 59 850 €

5

Zone A bis et A : 117 600 € · Zone B1 : 82 800 € · Zone B2 : 75 600 € · Zone C : 68 400 €

6 et +

Zone A bis et A : 132 300 € · Zone B1 : 93 150 € · Zone B2 : 85 050 € · Zone C : 76 950 €

Comment identifier sa zone géographique ?

• Zone A bis : Paris et 76 communes des Hauts-de-Seine, Seine-Saint-Denis, Val-de-Marne
• Zone A : grandes agglomérations (Lyon, Marseille, Lille, Toulouse, Bordeaux, Côte d'Azur, Genevois français)
• Zone B1 : agglomérations de 250 000 habitants, DOM, certaines villes touristiques
• Zone B2 : agglomérations de 50 000 à 250 000 habitants
• Zone C : reste du territoire

La zone précise se vérifie sur le simulateur officiel de Service-Public.fr.

Quotités : combien le PTZ peut-il financer ?

La quotité est le pourcentage du prix du logement financé par le PTZ. Elle dépend de la tranche de revenus (T1 à T4, T1 étant la plus modeste) et du type de logement.

Logement neuf collectif (depuis avril 2025)

Quotité PTZ

T1 (très modeste) : 50 % · T2 (modeste) : 40 % · T3 (moyenne) : 40 % · T4 (intermédiaire) : 20 %

Logement neuf individuel (maison)

Quotité PTZ

T1 : 30 % · T2 : 20 % · T3 : 20 % · T4 : 10 %

Logement ancien avec travaux (zones B2 et C)

Quotité PTZ

T1 : 50 % · T2 : 40 % · T3 : 40 % · T4 : 20 %

Les tranches sont définies par un coefficient familial appliqué au revenu : le revenu annuel est divisé par 1, 1,4, 1,7, 2 selon la composition du foyer, puis comparé à la grille T1-T4 par zone. Le détail se trouve sur Service-Public.fr.

Plafonds d'opération : montant maximum du PTZ

Le PTZ ne peut pas dépasser un plafond d'opération, c'est-à-dire le prix maximum du logement retenu pour le calcul.

1 personne

Zone A bis et A : 150 000 € · Zone B1 : 135 000 € · Zone B2 : 110 000 € · Zone C : 100 000 €

2 personnes

Zone A bis et A : 210 000 € · Zone B1 : 189 000 € · Zone B2 : 154 000 € · Zone C : 140 000 €

3 personnes

Zone A bis et A : 255 000 € · Zone B1 : 230 000 € · Zone B2 : 187 000 € · Zone C : 170 000 €

4 personnes

Zone A bis et A : 300 000 € · Zone B1 : 270 000 € · Zone B2 : 220 000 € · Zone C : 200 000 €

5 personnes et +

Zone A bis et A : 345 000 € · Zone B1 : 311 000 € · Zone B2 : 253 000 € · Zone C : 230 000 €

Source : PLF 2026 et décret 2025-299. Plafonds revalorisés d'environ 25 % par rapport à 2024.

Exemple : un couple sans enfant en zone A achète un appartement neuf à 250 000 €. Le plafond d'opération est de 210 000 €. À quotité 40 % (tranche T2), le PTZ est de 84 000 €. Au-delà des 210 000 €, le surplus (40 000 €) doit être financé par prêt principal ou apport.

Le montant maximum théorique du PTZ en 2026 est de 180 000 €, atteint pour les foyers de 5 personnes ou plus en zone A bis ou A, tranche T1, quotité 50 %.

Durée et différé : comment se rembourse le PTZ ?

Le PTZ se rembourse en deux phases :

1. Période de différé : pendant 5, 10 ou 15 ans selon la tranche de revenus, vous ne remboursez rien du PTZ (ni capital, ni intérêts, puisque le taux est nul).
2. Période de remboursement : ensuite, vous remboursez le capital uniquement, par mensualités égales, sur 10 à 15 ans.

T1

Différé : 15 ans · Remboursement : 10 ans

T2

Différé : 10 ans · Remboursement : 12 ans

T3

Différé : 5 ans · Remboursement : 15 ans

T4

Différé : 5 ans · Remboursement : 15 ans

Avantage majeur : pendant les premières années, votre mensualité est uniquement celle du prêt principal, ce qui allège fortement la charge. Le PTZ ne rentre pas dans le calcul des 35 % au sens HCSF, ce qui augmente votre capacité d'emprunt totale (voir Taux d'endettement HCSF 2026).

PTZ + prêt principal : comment monter le plan de financement ?

Le PTZ vient s'ajouter au prêt principal et à votre apport. Exemple de plan de financement pour un primo-accédant en zone B1 achetant un T3 neuf à 200 000 € :

Apport personnel

Montant : 15 000 €

Prêt à Taux Zéro (T2, 40 %)

Montant : 80 000 €

Prêt principal banque (25 ans à 3,41 %)

Montant : 105 000 €

Frais de notaire (neuf, 3 %)

Montant : 6 000 € → couverts par apport ou prêt

Total opération

Montant : 200 000 €

Le couple gagne ici deux avantages :

• Le PTZ remplace 80 000 € de prêt classique, économisant environ 35 000 € d'intérêts sur 25 ans.
• Le PTZ ne pèse pas dans le taux d'endettement bancaire, augmentant la capacité effective.

Pour le calcul global, voir aussi Capacité d'emprunt d'un couple : méthode 2026 ou, pour un emprunteur seul à revenus modestes, Combien emprunter avec 1 500 € de salaire en 2026. Sur l'optimisation du coût de l'assurance qui s'ajoute au prêt principal, voir Loi Lemoine 2026 : changer d'assurance en 5 étapes.

5 erreurs à éviter dans une demande de PTZ

1. Confondre revenu fiscal de référence et revenu net : la banque s'appuie sur l'avis d'imposition N-2 (2024 pour une demande en 2026), pas sur le salaire mensuel actuel.
2. Sous-estimer la zone : un changement de zone (B2 vers B1) modifie le plafond et la quotité — vérifier sur le simulateur officiel.
3. Acheter avant la signature de l'offre de PTZ : le PTZ doit être inscrit dans le compromis de vente dès le départ.
4. Oublier l'occupation 8 mois par an : un PTZ utilisé pour un investissement locatif est un détournement sanctionné par remboursement immédiat avec intérêts.
5. Mal calculer les 25 % de travaux pour l'ancien : ces travaux doivent être justifiés par devis et factures, et concerner l'amélioration énergétique pour les zones B2-C.

FAQ

Quel est le montant maximum du PTZ en 2026 ?

Le montant maximum théorique est de 180 000 €, accessible aux foyers de 5 personnes ou plus en zone A bis ou A, tranche T1 (revenus les plus modestes), pour un logement neuf collectif (source : PLF 2026, décret n° 2025-299 du 29 mars 2025). Pour une personne seule en zone A, le plafond est plutôt de l'ordre de 75 000 € (50 % de 150 000 € de plafond d'opération).

Peut-on cumuler PTZ et Prêt Action Logement en 2026 ?

Oui, intégralement. Le PTZ se combine avec le Prêt Action Logement (jusqu'à 30 000 € à taux préférentiel pour les salariés du privé), le Prêt Accession Sociale, l'APL Accession et les prêts régionaux. Aucun de ces dispositifs ne rentre dans le calcul du taux d'endettement HCSF, ce qui en fait des leviers très puissants pour les primo-accédants modestes.

Le PTZ est-il automatique si je remplis les conditions ?

Non. Le PTZ est soumis à l'accord de la banque qui distribue votre prêt principal. Toutes les banques conventionnées avec l'État peuvent l'octroyer, mais elles peuvent refuser si votre dossier global ne répond pas à leurs critères de solvabilité. Un courtier mandataire peut comparer les politiques PTZ entre établissements.

Que se passe-t-il si je revends avant la fin du remboursement du PTZ ?

Vous devez rembourser intégralement le PTZ par anticipation au moment de la vente, sauf si vous achetez immédiatement une nouvelle résidence principale au même prix ou plus, auquel cas le PTZ peut être transféré sur le nouveau logement avec l'accord de la banque.

Le PTZ rentre-t-il dans le calcul des 35 % HCSF ?

Non. Le PTZ étant à taux zéro avec une période de différé, sa mensualité durant les premières années est nulle. Pendant la phase de remboursement, certaines banques l'intègrent partiellement, mais la pratique courante est de le considérer hors des 35 %, ce qui augmente significativement la capacité d'emprunt totale. Voir Taux d'endettement HCSF 2026.

Peut-on obtenir le PTZ en zone C en 2026 ?

Oui. Depuis le 1er avril 2025, le PTZ est de nouveau accessible en zone C, pour le neuf comme pour l'ancien avec travaux ≥ 25 % (source : décret n° 2025-299). C'est un changement majeur après le recentrage de 2018 qui avait exclu les zones rurales. Les plafonds de ressources et d'opération restent toutefois plus bas qu'en zone tendue.

Comment savoir si je suis primo-accédant ?

Vous êtes primo-accédant si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant l'offre de prêt. Vous pouvez en revanche avoir été propriétaire d'un investissement locatif ou d'une résidence secondaire — cela n'enlève pas la qualité de primo-accédant pour le PTZ.

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